銀監會主席 劉明康

19日，銀監會召開2011年第二次經濟金融形勢通報會，銀監會主席劉明康要求銀行業金融機構開展新一輪的房地產貸款壓力測試。

劉明康要求，各銀行業金融機構要深刻審視重點領域風險，加強風險防范的主動性、前瞻性、有效性。

劉明康提出防范五大重點領域風險。一是防范地方政府融資平臺貸款的風險，要實施嚴格準確分類管理，切實提高不同銀行對同一平臺貸款“四分類”結果的一致性與準確性。及時修訂貸款合同，合理調整貸款期限和還款方式。繼續推進存量平臺貸款整改。

二是防范房地產貸款風險，進一步強化房地產開發貸款的風險管理，不折不扣地落實房地產開發貸款名單式管理、在建工程抵押、貸款成數控制及售樓售地款封閉管理。開展新一輪的房地產貸款壓力測試。

三是防范集團客戶風險，要堅守客戶授信集中度紅線，將所持有的債券、發放的貸款以及表外擔保和貸款承諾統一納入授信集中度限額管理。嚴格設定行業授信集中度，密切關注集團客戶過度授信的風險。

四是防范國別風險，要建立與本機構戰略目標、國別風險暴露規模和復雜程度相適應的國別風險管理體系，將國別風險納入全面風險管理體系。

五是防范流動性風險,要著力加強資產負債管理，多方拓展資金來源，優化信貸投向結構，改善資產負債期限錯配加劇的局面，不斷增強資產的流動性和負債來源的穩定性。對流動性風險實施持續、動態的監測，按月度監測日均存貸款流動性水平。

 

 

近期消息稱，在武漢、深圳、長沙、廣州、上海等地出現部分銀行停辦個人房貸按揭業務的現象。記者從傳出消息的幾大城市多方調查了解，部分銀行因調整信貸規模和節奏、審核要求提高，使申請房貸的客戶排隊等待時間延長，購房者感覺到辦理難度增加，“停發”實際上多為“緩發”。

在流動性監管趨嚴的背景下，“緩發”個人房貸反映了部分銀行資金面的“捉襟見肘”。專家表示，隨著各家銀行信貸投放結構和節奏趨于平穩，房貸的審批、發放有望更加穩定有序。

個人房貸“停發”還是“緩發”？

最近，廣州個體經銷商李達在買房時發現，出示營業執照、稅務登記證、存折明細等資料辦理購房手續是不夠的。“現在還要出示收入的納稅證明，要去房管局打印首套房的房屋登記證明的原件，手續要求比以前嚴格多了。”

但當他把資料交給辦理房貸的銀行業務員后一周，貸款仍沒有審批下來，令他分外著急，“難道銀行真的停辦個人住房貸款了？”

不僅如此，一些開發商也感覺到辦理房屋按揭貸款的難度。漳州房地產開發商郭先生告訴記者，“去年該公司樓盤買家辦理個人房貸能夠享受七折、八五折優惠利率，現在只有九折。過去從申請到審批可能需要一個月時間，現在可能拖到三個月。”

記者在北京、廣州、武漢等地還了解到，部分銀行在辦理房地產個人按揭貸款時，確實出現時間拉長、手續復雜、利率上浮的現象。

但對于“停貸”一說，中行、工行的新聞發言人直接表示，目前該行全國各分支機構均不存在停辦個人房貸按揭業務的現象。興業銀行深圳支行個人房貸部主管人員表示，該行目前在深圳的貸款額度完全夠用，不存在停貸的現象。“據我了解，廣州、深圳的銀行同業并沒有出現停貸情況。”

記者走訪多家銀行北京網點時發現，北京地區各銀行的個人房貸發放都在按程序正常辦理。光大銀行北京分行西單支行個貸業務員表示，只要申貸客戶的資質優良、購房不是用于投機，審批能較快通過。“不過，要是信貸額度太緊，有時銀行確實會放緩個人房貸放款時間。”

“過去銀行里一天一個客戶經理可能會約談三至四個房貸申請個人，但現在約談的人數明顯下降。這一方面是銀行對申請人的資質要求提高了，另一方面也確實有信貸額度緊張的因素。”工行北京分行某支行網點個貸員對記者如此表示。

光大銀行大連分行信貸部門人士告訴記者，該分行并沒有下達停發個人房貸的要求，支行出于內部考核壓力一般情況下不會擅自停發個人房貸。“銀行‘停發’個人房貸，其實多為‘緩發’。”

流動性收緊迫使銀行信貸調結構

興業銀行總行高管向記者透露，個人房貸業務回報相對較高、不良率較低、還能幫助銀行擴大基礎客戶群，很難成為銀行放棄的業務。

作為銀行優良資產之一的房屋按揭貸款，如今卻要緩辦，這如實地反映出銀行業目前流動資金緊縮的現實。

2010年以來十次上調存款準備金率，大型銀行存款準備金率已達20.5%的歷史高位。銀監會此前表示，正在起草指導商業銀行實施新監管框架的相關標準，并要求商業銀行撥貸比在2013年達到2.5%。有跡象顯示，銀監會還將采用“日均存貸比”這一指標來監測銀行流動性管理能力。

“存準率不斷調高，監管指標層層加碼，加上差別準備金率調整，銀行所面臨的資金面日益緊張，”中行戰略發展部副經理宗良說。

2010年年報顯示，13家上市銀行中有8家存貸比超過70%，逼近75%的監管紅線，招商銀行、交通銀行、深發展、中信銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行和中國銀行“榜上有名”。

中國人民大學金融教授趙錫軍認為，在這個情況下，一些存貸比比較高的銀行，不得不控制貸款發放的規模和數量。“在目前資金緊張的情況下，銀行會更加注重綜合收益率，可能會先‘緊著’收益率高的項目放款，因此會出現延遲個人房貸放款的情況。”

“資金面緊的情況下，銀行議價空間不斷擴大，一些中小企業利率甚至能上浮40%，客戶經理辦理個人房貸的積極性明顯下降。”光大銀行大連分行的業務員如是說。

興業銀行深圳分行主管表示，“銀行都在做轉型，一些個人經營性貸款業務回報比房貸高出不少，個貸業務逐漸轉向收益率高的業務。”

此外，國家對房地產市場的調控也是重要原因。“隨著房地產等調控措施日趨嚴格，銀行出于風險考慮，對于房貸的發放將會更加謹慎，審核時間自然有所延長。”趙錫軍說。

國泰君安證券分析師表示，由于監管層對房貸風險的一再提示，銀行可能會適當降低房貸業務的比重。

“緩發”是長期還是暫時？

對于部分銀行“緩發”個人房貸，專家表示只是暫時現象，民眾無需過分擔憂。

交通銀行首席經濟學家連平認為，由于貨幣政策從適度寬松轉為穩健，今年初各大商業銀行都主動減少了新增信貸規模，更加專注于信貸結構調整。“此次個別銀行個人房貸停發應該只是銀行暫時性調整。”

“銀行的信貸投放額度在年初就已經基本制定下來，某個時點上出現信貸沖高或是放貸款延緩，都是在調節信貸投放的節奏，不足為奇。”宗良表示。

“個別地區的小銀行個人房貸放款放緩并不是銀行業普遍現象，購房者無需過于緊張。”胡新智表示，小銀行通過盤活銀行資產、加強信貸投放管理之后，央行對其的信貸額度控制會相對放松，其資金狀況可能會有松動，拖延房貸申請的狀況可隨之緩解。符合國家政策要求的購房者也可以轉向資金充足的大銀行申請貸款。

“在漳州地區，某些小銀行個人房貸執行利率上浮，中行還執行首套房利率九折優惠政策。”中行漳州支行個貸部營業員說。

信達證券分析師饒明認為，房地產貸款適當壓縮不會對銀行利潤和資產造成過大的影響。

連平表示，個人房貸發放從嚴，有利于遏制投機性購房需求，整體有利于我國房地產市場的穩定健康發展。“相信隨著市場流動性逐步恢復常態，監管層對信貸發放的控制趨于穩定，房貸的發放將更加穩定、有序。”